बैंकों की आम प्रथा 40–60% है; यह नियम नहीं है। अपने बैंक का आँकड़ा डालें।
20 साल के लिए अनुमानित पात्र लोन
₹55,57,248
50% FOIR पर, ₹0 की मौजूदा EMI घटाकर
अधिकतम EMI जो आप उठा सकते हैं
₹50,000
अवधि में कुल ब्याज
₹64,42,752
- EMI (कुल)₹50,00050%
- बाक़ी आय₹50,00050%
सिर्फ़ अनुमान। बैंक क्रेडिट स्कोर, उम्र, नियोक्ता, सह-आवेदक और संपत्ति का मूल्य भी देखते हैं; अंतिम फ़ैसला बैंक का है।
नतीजे का मतलब
मुख्य अंक वह लोन राशि है जो बैंक मंज़ूर कर सकता है, अगर वह आपकी कुल EMI को आपके तय FOIR प्रतिशत तक सीमित रखे। अधिकतम EMI वह मासिक किस्त है जो मौजूदा EMI के बाद इस सीमा में समाती है; गोल चार्ट दिखाता है कि तब सभी EMI आपकी आय का कितना हिस्सा लेंगी। अवधि में कुल ब्याज बताता है कि यह लोन कुल कितना महँगा पड़ेगा।
यह क्षमता का अनुमान है, ऑफ़र नहीं। बैंक क्रेडिट स्कोर, उम्र, नियोक्ता, संपत्ति का मूल्य और दस्तावेज़ भी जाँचते हैं, और हर बैंक का FOIR अलग है। इस अंक को योजना की ऊपरी सीमा मानें, फिर बैंक से pre-approval माँगें।
इस लोन पात्रता कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
- अपनी शुद्ध मासिक आय (हाथ में आने वाली) डालें। संयुक्त लोन के लिए सह-आवेदक की आय जोड़ें।
- हर महीने दी जाने वाली मौजूदा EMI का कुल डालें (कार लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड EMI)।
- जो लोन चाहिए उसके लिए बैंक की बताई ब्याज दर और अवधि डालें।
- FOIR सीमा 50% रहने दें या अपने बैंक के आँकड़े पर बदलें; नतीजा तुरंत बदलता है।
फ़ॉर्मूला और हल किया हुआ उदाहरण
अधिकतम EMI = आय × FOIR ÷ 100 − मौजूदा EMI
पात्र लोन = EMI × ((1 + r)^n − 1) ÷ (r × (1 + r)^n) (EMI फ़ॉर्मूले का उल्टा)
r = सालाना दर ÷ 12 ÷ 100, n = अवधि महीनों मेंहल किया हुआ उदाहरण (इसी टूल के फ़ंक्शन से निकाला गया): आय ₹1,00,000, कोई मौजूदा EMI नहीं, 9% पर 20 साल, FOIR 50%।
- अधिकतम EMI = 1,00,000 × 50% = ₹50,000
- पात्र लोन = 50,000 × ((1.0075)^240 − 1) ÷ (0.0075 × 1.0075^240) = ₹55,57,248
- 20 साल में ब्याज = ₹64,42,752
₹15,000 की मौजूदा कार लोन EMI होने पर अधिकतम EMI घटकर ₹35,000 और पात्र लोन ₹38,90,073 रह जाता है।
इस कैलकुलेटर की मान्यताएँ
| मान्यता | डिफ़ॉल्ट | क्या बदल सकते हैं? |
|---|---|---|
| FOIR सीमा (सभी EMI ÷ आय) | 50% | हाँ, 10–100% |
| आय की परिभाषा | आपकी डाली शुद्ध मासिक आय | हाँ, बैंक सकल आय ले तो वह डालें |
| ब्याज का तरीक़ा | रिड्यूसिंग बैलेंस, मासिक (मानक EMI) | दर और अवधि आपकी हैं |
| बाक़ी जाँचें (क्रेडिट स्कोर, उम्र, संपत्ति मूल्य, LTV) | शामिल नहीं | नहीं; बैंक लगाता है |
FOIR बैंकों की आम प्रथा है, नियम नहीं। बैंक आमतौर पर आय और प्रोफ़ाइल के हिसाब से 40–60% तक देते हैं, और अंतिम फ़ैसला हमेशा बैंक का होता है।
अलग-अलग FOIR पर पात्रता (₹1,00,000 आय, 9%, 20 साल)
| FOIR | अधिकतम EMI | पात्र लोन |
|---|
संदर्भ तालिका (FOIR 50%)
| आय · मौजूदा EMI · दर · अवधि | अधिकतम EMI | पात्र लोन |
|---|---|---|
| ₹50,000 · कोई EMI नहीं · 9% · 20 साल | ₹25,000 | ₹27,78,624 |
| ₹75,000 · ₹10,000 EMI · 9% · 20 साल | ₹27,500 | ₹30,56,486 |
| ₹1,00,000 · कोई EMI नहीं · 9% · 20 साल | ₹50,000 | ₹55,57,248 |
| ₹1,00,000 · कोई EMI नहीं · 9% · 30 साल | ₹50,000 | ₹62,14,093 |
| ₹1,50,000 · ₹20,000 EMI · 8.5% · 20 साल | ₹55,000 | ₹63,37,696 |
विशेष स्थितियाँ और आम ग़लतियाँ
- Loan-to-value सीमा। होम लोन में रकम संपत्ति के मूल्य के एक हिस्से (आमतौर पर 75–90%) तक भी सीमित है। आय ज़्यादा सँभाल ले तब भी लोन इससे ऊपर नहीं जाता।
- क्रेडिट कार्ड बकाया। न्यूनतम देय और कार्ड EMI दायित्व में गिनी जाती हैं; ज़्यादा उपयोग बैंक के दिए FOIR को भी घटा सकता है।
- अस्थिर आय। स्व-रोज़गार आवेदकों की आय आमतौर पर आयकर रिटर्न के औसत से आँकी जाती है, एक महीने से नहीं।
- उम्र। अवधि अक्सर इस तरह सीमित होती है कि लोन रिटायरमेंट तक ख़त्म हो जाए, जिससे अवधि घटती है और पात्रता भी।
- दर में बदलाव। ऊँची दर प्रति लाख EMI बढ़ाती है और पात्र लोन घटाती है; आज के रेट कार्ड से जाँचें।
- ज़्यादा उधार। लोन मिलना और उसे आराम से चुका पाना एक बात नहीं। कई योजनाकार सभी EMI को आय के 35–40% के भीतर रखने की सलाह देते हैं, भले बैंक ज़्यादा दे।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
लोन की पात्रता कैसे निकाली जाती है?
ज़्यादातर बैंक आपकी सभी EMI को शुद्ध मासिक आय के एक हिस्से तक सीमित रखते हैं, जिसे FOIR (fixed obligation to income ratio) कहते हैं। अधिकतम EMI = आय × FOIR − मौजूदा EMI; पात्र लोन वह रकम है जिसकी EMI इसके बराबर बने, मानक EMI फ़ॉर्मूले से। ₹1,00,000 आय, कोई EMI नहीं, 50% FOIR, 9% और 20 साल पर यह लगभग ₹55.6 लाख है।
बैंक कितना FOIR रखते हैं?
आमतौर पर 40% से 60%, ज़्यादा आय और मज़बूत प्रोफ़ाइल पर ज़्यादा। यह हर बैंक की अपनी नीति है, कोई नियम नहीं, इसीलिए कैलकुलेटर में 50% के डिफ़ॉल्ट को अपने बैंक के आँकड़े पर बदला जा सकता है।
बैंक इस कैलकुलेटर से कम लोन क्यों देता है?
FOIR सिर्फ़ एक जाँच है। बैंक क्रेडिट स्कोर, लोन ख़त्म होने के समय उम्र, नियोक्ता और नौकरी की स्थिरता, संपत्ति का मूल्य (loan-to-value सीमा) और सह-आवेदक भी देखते हैं। इनमें से कोई भी रकम घटा सकता है, और अंतिम फ़ैसला बैंक का है।
क्या सह-आवेदक से पात्रता बढ़ती है?
आमतौर पर हाँ: बैंक FOIR लगाने से पहले सह-आवेदक की आय (और मौजूदा EMI) जोड़ते हैं। अंदाज़े के लिए संयुक्त आय और संयुक्त EMI डालें।
क्या लंबी अवधि से पात्रता बढ़ती है?
हाँ। लंबी अवधि में प्रति लाख EMI कम होती है, इसलिए वही अधिकतम EMI बड़ा लोन सँभाल लेती है। बदले में कुल ब्याज कहीं ज़्यादा होता है, जो कैलकुलेटर दिखाता है।
आय सकल डालूँ या शुद्ध?
सावधान अंदाज़े के लिए शुद्ध (हाथ में आने वाली) आय डालें। कुछ बैंक सकल आय पर कम प्रतिशत लगाते हैं; अपने बैंक का तरीक़ा पता हो तो उसी की आय-परिभाषा और FOIR डालें।
स्रोत और सत्यापन
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