होम लोन प्रीपेमेंट बनाम निवेश कैलकुलेटर

नतीजे का मतलब

फ़ैसले वाली पंक्ति बताती है कि लोन की मूल समाप्ति तारीख़ पर किस विकल्प में आपके पास ज़्यादा पैसा बचता है। दो पट्टियाँ दोनों रकमें दिखाती हैं: प्रीपेमेंट विकल्प (छोटा हुआ लोन ख़त्म होने के बाद जो EMI आप नहीं देते, वे मूल समाप्ति तक निवेश) और निवेश विकल्प (एकमुश्त रकम पूरी अवधि चक्रवृद्धि पाती है, लोन वैसा ही चलता है)। नीचे बचा ब्याज और घटे महीने प्रीपेमेंट को बताते हैं, और निवेश लाभ दूसरे विकल्प को।

दोनों विकल्प एक ही तारीख़ पर लोन बंद करके ख़त्म होते हैं, इसलिए तुलना बराबरी की है। जवाब सबसे ज़्यादा एक अंक से बदलता है: आपका अपेक्षित रिटर्न लोन की दर से ऊपर है या नीचे।

इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें

1. बकाया लोन, उसकी ब्याज दर और बची अवधि महीनों में डालें (ताज़ा स्टेटमेंट से)।
2. हाथ में मौजूद एकमुश्त रकम डालें (बोनस, मैच्योरिटी, बचत)।
3. उसे निवेश करने पर खर्च घटाकर जो रिटर्न आप मानते हैं, वह डालें। सावधान अंदाज़ा रखें।
4. फ़ैसला और दोनों पट्टियाँ पढ़ें। रिटर्न का स्लाइडर खिसकाकर देखें कि जवाब कहाँ पलटता है।

तुलना कैसे होती है, हल किए हुए उदाहरण के साथ

प्रीपेमेंट: बकाया − एकमुश्त रकम, वही EMI → लोन m′ महीनों में ख़त्म (m′ < n)
           मूल्य = Σ EMI × (1 + i)^(मूल समाप्ति तक बचे महीने)   बचे महीनों पर
निवेश:     मूल्य = एकमुश्त रकम × (1 + i)^n
i = अपेक्षित रिटर्न ÷ 12 ÷ 100,  n = मूल बची अवधि महीनों में

हल किया हुआ उदाहरण (इसी टूल के फ़ंक्शन से निकाला गया): ₹30,00,000 बकाया, 9% दर, 180 महीने बाक़ी; एकमुश्त ₹5,00,000; अपेक्षित रिटर्न 10%।

• EMI ₹30,428.00 ही रहती है; प्रीपेमेंट के बाद लोन 129 महीनों में ख़त्म, यानी 51 महीने जल्दी
• बचा ब्याज: ₹24,77,040 − ₹13,99,844 = ₹10,77,196
• प्रीपेमेंट विकल्प, बची EMI 10% पर 180वें महीने तक निवेश: ₹19,39,931
• निवेश विकल्प, ₹5,00,000 10% पर 180 महीने: ₹22,26,960 (लाभ ₹17,26,960)
• अंतर: ₹2,87,029, निवेश के पक्ष में

इस कैलकुलेटर की मान्यताएँ

अपेक्षित रिटर्न से जवाब कैसे बदलता है (₹30L, 9%, 180 महीने, ₹5L एकमुश्त)

लोन की दर (9%) के बराबर रिटर्न पर दोनों विकल्प लगभग एक जैसे हैं; वहाँ से दोनों दिशाओं में अंतर बढ़ता है।

विशेष स्थितियाँ और आम ग़लतियाँ

• निश्चित बनाम अपेक्षित। प्रीपेमेंट से बचा ब्याज पक्का है; निवेश का रिटर्न नहीं। इसी वजह से कई लोग कुछ हिस्सा प्रीपे और कुछ निवेश करते हैं।
• पहले आपातकालीन कोष। जो पैसा साल भर में चाहिए हो सकता है, उसे प्रीपे न करें; प्रीपे किया लोन दोबारा नहीं निकलता।
• टैक्स का असर, सामान्य भाषा में। होम लोन के ब्याज पर कटौती लोन की असली दर घटाती है, और निवेश लाभ पर टैक्स असली रिटर्न घटाता है। दोनों लागू हों तो तुलना थोड़ी निवेश की ओर झुकती है; टैक्स के बाद का रिटर्न डालकर देखें।
• लोन की शुरुआत बनाम अंत। शुरुआत में प्रीपेमेंट उतनी ही रकम के देर से प्रीपेमेंट से कहीं ज़्यादा ब्याज बचाता है, क्योंकि शुरुआती EMI में ज़्यादातर ब्याज होता है।
• EMI घटाना। बैंक से EMI घटवाकर अवधि वही रखें तो बचा ब्याज यहाँ दिखाए से कम होता है।
• दर बदलना। फ़्लोटिंग लोन में तुलना दर की मान्यता जितनी ही अच्छी है; दर बदलने पर दोबारा चलाएँ।